媒体反复强调的“暴力收藏”、“高利贷”和“裸门”，逐渐使现金贷款成为公众批评的对象。尤其是在2018年“3月15日”到来之际，相关从业人员更加焦虑。

“请帮我弄清楚今年我们是否会被提名，”一位该领域的顶级公关总监几乎像一个中继器一样询问了整个朋友圈。"如果它被暴露出来，恐怕会是一场灾难."他叹了一口气。

然而，一旦上述标签被丢弃，作为一项互联网金融创新，现金贷款原本是为了向人们提供一些传统金融机构无法掩盖的普遍金融服务。根据波士顿咨询公司的数据，在我们的市场上有7.4亿中产阶级和大众没有信用卡
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，占成年人口的78%。他们是现金贷款可以轻松扩展的理想客户。

随着社会消费的推广，普通白领、蓝领甚至学生群体已经对金融消费产生了强烈的需求。然而，由于信用报告系统、获得客户的成本和对不良目标的监督要求，它们经常被传统金融机构拒绝。事实上，现金贷款的出现满足了这些长尾用户的巨大需求。

根据一家智库的抽样调查结果，在使用现金贷款的用户中，公司员工的比例最高，为33.84%。其次是工人，占16.73%。剩下的任务被描述为单个家庭、企业高管、服务员等。与此同时，所谓的“公司雇员”包括销售人员、厨师和司机。

对于现金贷款用户，调查显示，超过一半的人用于资金周转，而贷款申请的其他原因包括当天的紧急需求、购物、工作需求、信用卡返还、网上贷款返还等。就月收入而言，2000至4000元是现金贷款大量用户中最常见的收入群体。

2017年，一系列现金贷款指引无疑改变了专业规则。6月，《关于进一步加强学校贷款标准管理的通知》暂停网上贷款机构的学校贷款事务。11月，《关于立即暂停设立网上小额担保公司的通知》暂停了网上小额担保公司的审批。12月1日，《关于规范安排“现金贷款”的通知》对现金贷款进行了全面规范，并给予了股票逐步退出的机构。

《出资时报》一直非常重视消费金融这一类别。记者在查询了60个现金贷款渠道的申请信息后发现，从用户的申请情况来看，曾经饱受批评的学校贷款事务现在已经从渠道上看不见了，申请人有必要成为18岁以上非在校学生的大部分渠道披露要求。

除了填写基本信息之外，收入、行业资格和信用状况也成为通过现金贷款请求用户的主要查询点。不仅上传身份证照片是传统，面部识别技术也在大多数情况下被用来验证用户的身份。但是，公积金信息、社保信息、直 ma信用评分、薪资清单流、甚至个人信用报告报表、小额信贷记录等都被现金贷款作为发放贷款的依据。

从申请条件来看，大多数现金贷款渠道在审查用户的收入和信用状况后决定是否贷款，但这些审查能否真正反映用户的还款意愿和能力？

最后的结论不一定是哲学的。

在总结和询问了60个现金贷款渠道后，《出资时报》注意到，事实上，现金贷款申请的“门槛”仍存在0+和0+之间的人为调整。在放宽用户审查条件的情况下，不仅会导致用户过度借贷，甚至多头假贷款，还会导致高额的专业坏账和贷后暴力催收，埋下隐患。

现金贷款有不同的来源

现金贷款是消费金融中最常见的交易类型。根据交易是否依赖于场景以及借贷资金是否直接包含在消费场景中，消费金融业务可以分为消费贷款和现金贷款。由于一般消费金融机构很难完全掩盖各种日常场景，直接向用户放贷的现金贷款已经成为有场景支持的消费贷款的有力补充。

消费金融是指以消费为目的的信用贷款。信用期限一般为1至12个月，金额一般小于20万。一般来说，它不包括住宅和汽车消费贷款。它具体指日常消费品、服装、价格、租金、电子产品和其他小额信贷。在实践中，经过前一年的一系列公告后，大多数现金借贷渠道都在用户申请界面增加了贷款申请渠道选项，指导申请用户申请消费贷款，但类似的选项没有实际约束力。

根据国家互联网金融安全技能委员会发布的一份声明，截至2017年11月，已通过网站、微信公众号码/服务号码和移动应用检测到2693个现金借贷渠道。对这些渠道用户的抽样调查显示，20-30岁和30-40岁的用户数量最多，分别占用户总数的40.76%和27%，日本前端工程师的工资为0.71%。

一些不愿透露姓名的业内人士表示，自去年新规出台以来，一些非法小额贷款公司的网站已经被撤销。然而，改变现状并不总是必要的。他们中的大多数人已经将他们的事情转移到了微信或公
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共号码上。最近，微信官方宣布超过1000个非法“现金贷款”小程序被永久禁止。在记者的询问中，人们还发现，一些现有的小额现金贷款渠道要么被禁止，要么被转移。

在《出资时报》记者查询的60个现金贷款渠道中，绝大多数是通过APP和微信公众号/服务号提供服务的。然而，大约有20个小额现金贷款渠道只通过微信服务号码提供贷款申请。记者无法找到上述渠道的官方网站信息。

目前，提供现金贷款的主要公司主要包括银行、特许消费金融公司、电子商务部门、消费者分期渠道、P2P渠道和其他类型的互联网消费金融公司。如授权消费金融公司立即使用休闲之花作为现金贷款渠道，银行使用赵廉消费金融公司作为现金贷款渠道，P2P渠道南京麦芽金服数据技术有限公司引入麦芽贷款。

此外，也有一些互联网消费金融公司与真正的工业场景。例如，广东缺钱？互联网技术有限公司缺乏现金贷款，提供现金援助贷款和消费者分期付款产品等产品。在查阅工商资料后，记者发现该公司的股东是广东赛曼投资有限公司，而后者的控股股东是创友产品有限公司

由于高坏账，2345以下的现金贷款路线最近进入人们的视野，出路不确定。一些人躲起来了，其他人选择了退出。记者在调查中发现，一些被投诉较多的现金借贷渠道已经暂停。例如，专门为在校年轻人提供分期付款购物的零阶段客户服务人员表示，现已暂停现金贷款。

还款可以检查。没有秘密。

在众多关于现金贷款的报道中，最重要的无疑是高额坏账和暴力收取现金贷款。这两个问题的产生实际上与审查用户请求时现金贷款方法的谨慎性和连续性有关。

《出资时报》记者发现，除了获取用户的基本信息外，决定是否发放贷款和贷款金额的方式主要是基于对用户固定收入、财产和信誉的核实。但是，如果考虑到通过现金贷款申请贷款的用户主要是蓝领和个体小业主以及其他集体，从调查结果来看，现金贷款在审查这些用户的还款能力和控制贷款后的风险方面并不严格。

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现金贷款时，贷款申请人需要填写基本信息，包括身份证号码、身份证正反面照片、联系方式、学历背景信息、经营单位名称和地址等。还有现金贷款要求用户验证自己的面部。此外，绝大多数渠道要求用户批准获得运营商授权的选项，以便阅读用户的地址簿信息。

如何证明用户的真实还款能力，最有用的方法仍然是仔细检查用户的财产。在查询中，记者发现，用户经常向渠道提供个人房产证、非典当汽车产权证、人寿保险证或保单证等信息，用户可以根据自己的情况选择出示哪种证件，不同形式的贷款金额也不尽相同。也有一些方法可以接受银行转账、银行对账单或购物记录。例如，clef bird上有用户最近提供的三屏支付宝购买记录、十大可靠的借贷应用程序，或许还有近3个月的银行流水。

除了检查用户的财产，还有一个检查用户的固定收入。用户需要填写姓名、地址、月收入、工资、联系电话、工作证明等。然而，不同的方法所需的放松程度不同。例如，上海尹仲金融信息服务有限公司有工资贷款需求供应流程，杭州爱彩网络科技有限公司有高新技术需求供应劳动合同或工作证明，而深圳贝多芬金融科技有限公司有一张可以携带自己的手持工作证明照片的华五阙作为证明。

除了房屋、汽车等“硬通货”财产的证明之外，用户的还款能力在实践中也不能完全以银行流水、购物记录、劳动合同或工资流水为依据来证明——所有这些材料都具有在短时间内进行人工“美容”的能力。出于防范风险的考虑，当然也是为了长期与大客户保持联系，许多渠道甚至青睐该渠道中用户的未偿贷款申请记录，并可相应提高额度。

有许多方法可以声称，如果初始信息不全面并不重要，只需要遵守未偿还的记录，并且金额可以提高。然而，这种只要求用户按照信用评级要求按时还款的情况，很可能会诱使用户陷入多次假贷款和重复假贷款的局面。记者在询问中注意到，很多渠道在其微信服务号的服务栏中提供了其他贷款申请渠道的“免费”链接，帮助用户在多方面找到贷款申请渠道。

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法学院教授邓近日在接受《出资时报》记者采访时表示，现金贷款方式对用户还款能力审查不严，导致用户背负不符合自身能力的债务，个人声誉“破产”。由此产生的贷款公司的其他大规模坏账将推高运营成本，并将其转化为由未违约借款人承担的高利率。登势表示，如果这种方式诱使用户发放多个假贷款和重复发放假贷款，还会导致专业部门出现大面积坏账，进一步传播危险，最终危及整个行业的健康。

1/3信用审查值得努力

除了通常的固定收入检查和财产检查，还有许多方法可以通过其他方法获得用户的声誉。与此同时，一些渠道要求用户直接从央行提供信用报告报表，如迷人贷款和音乐鸟。京东的信用认证、腾讯的小额信贷记录和蚂蚁金服的芝麻信用都可以作为信用选择。

同时，芝麻信用评分在现金贷款中最受欢迎，被许多公司视为“最高等级”信用的基础。《出资时报》记者统计的60笔现金贷款中，有20笔获得了芝麻信贷，占三分之一。鉴于芝麻信贷有一些申请贷款和需求的方式，但在官方网站上没有详细解释，这一比例甚至更高。

此外，“芝麻”也有是非之分。其中一些渠道获得了使用芝麻信用的授权，而其他渠道则更接近于“劫持”，制作期货交割订单，并使用芝麻信用分数的截图。当然，并不缺少有正确根基并与支付宝系统有直接联系的人。例如，引起巨大轰动的银豹消费金融和利息商店的分期付款计划，已经在支付宝注册了服务号码，只有芝麻信用评分在600以上的人才能申请贷款。

当然，“老人”也有他的价值。

也有办法支持信用卡作为信贷发放的基础，并证明用户的信誉与传统金融组织的力量。例如，九富贷款、魅力贷款、闪电贷款、小吴钱包等。在本次调查的渠道中，有12个渠道被压向“传统力量”。还有其他方法可以简单地专注于信用卡还款服务。例如，上海伟信汇智金融科技有限公司的信用卡贷款提供的贷款申请服务少于5万元。一旦贷款申请成功，将汇款到指定的信用卡完成还款。

在对现金贷款的贷款申请条件的调
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查中，记者发现，除了少数几种具有财产、信用和收入“三重安全”的检查方式外，大部分方式仍采用固定收益检查和信用检查的方法，占总数的2/3。但是，检查可信度是不可靠的，特别是芝麻的可信度。至于该接入分支机构的未来分期付款、股票预测工具和富宝的现金贷款，用户有很强的还款意愿。对于只依赖获取芝麻信用点或信用点截图的现金贷款方式，类似的信用点只能证明用户已经通过支付宝消费，其他还款方式对用户没有实际约束力。

一般来说，现金贷款用户被认为是一个没有信用卡、年龄小、收入低且不稳定、没有固定财产的群体，而且大多是男性，主要是白领和蓝领。正如一个渠道在官方网站上宣扬的那样，这个渠道为蓝领和个体业主提供短期资金周转服务。

在实践中，从用户通过这些现金贷款渠道申请贷款的审核条件来看，对用户的行业条件有更高的要求，如工资流向、人寿保险政策、汽车保险、信用卡等。然而，芝麻点、小额贷款申请记录和工作证明是蓝领工人的唯一要求。这些渠道也是大多数现金贷款用户的选择。然而，这种依赖信用贷款的局面要求完善专业信用体系。邓彭剑还表示，在监管方面，要推进信用信息基础建设，鼓励信用信息共享渠道。

针对每个信用报告岛都在提升整个社会的可信度的情况，中国政府采取了强硬的态度。2018年2月22日，央行在其官方网站上宣布成立百兴征信有限公司。这是中国央行首次发放个人信用参考牌照，有效期为三年。

据悉，在注册资本10亿元的公司中，中国互联网金融协会持有36%的股份，而国内八大个人信贷企业，包括芝麻信贷、腾讯信贷、前海信贷和考拉信贷，各持有8%的股份。从某种意义上说，公司股东持有的个人信用信息已经覆盖了我国近14亿人。可以想象，进入100家信贷机构将成为所有现金贷款公司的未来规则。

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之后，必须给一个鸡蛋。

在这次关于现金贷款贷款额度的调查中，《出资时报》的记者发现，大部分方式都是实行以信用
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为基础的信用增级机制。例如，从上限来看，小额贷款和飞贷的最高贷款额为30万元，小额工资贷款的最高贷款额为50万元。还有六种现金贷款渠道，包括360种借款形式、更好的期货贷款和信贷，最高限额为20万元。然而，更多的方式仍然是推出限额在1万元以下的小额现金贷款服务。有26个查询渠道，约占50%。也有一部分是固定金额的。例如，现金巴士提供1000元、2000元和5000元的贷款。用户的初始贷款金额仅为1000元。重复贷款后，金额可以根据信用状况提高。

至于申请贷款的最低年龄限制，最低年龄是18岁以上。还有许多方法可以将年龄限制提高到20岁或22岁以上。在正常情况下，借款的最大年龄限制在50-60岁左右。绝大多数渠道已经明确表示，他们不为在校学生提供服务。这位记者打电话给几家现金贷款客户服务部，表示他想为大学生申请贷款，但都被拒绝了。

也有办法对不同的贷款申请规则施加详细的年龄限制。例如，你和我可以细分贷款寻求用户的年龄，其中芝麻信用卡用户被限制在18-45岁，信用卡用户被限制在20-40岁，公积金或工资卡用户被限制在23-55岁。

年轻真好。

然而，对于我们年轻的现金贷款业务，当心犯错是增长的根本原因。